南砺市方が選ぶ債務整理に強い司法書士や弁護士

現代社会では、生活をより豊かにするために借金をしたり、住宅や車を買うためにローンを利用することが普通になっています。また、ブランド品や日用品の支払いにクレジットカードを使う人も増えています。

しかし、借金が増えると返済が難しくなり、困ってしまうことも少なくありません。そうした時には、弁護士や認定司法書士に相談して、債務整理を検討することが非常に重要です。

債務整理には、過払い金請求、任意整理、時効援用手続き、個人再生、自己破産の5つの主な方法があります。どの方法が自分に合っているかを判断するには、専門家に相談してアドバイスを受けることが望ましいです。専門家の意見を聞くことで、問題解決の糸口が見つかります。

債務問題を解決するためには、早めに専門家に相談することが非常に大切です。早期に相談をすると、専門家から適切なアドバイスや解決策を得られます。例えば、債務の整理や返済計画の見直し、債務整理手続きについての情報を提供してもらえます。早めの行動が、債務整理の選択肢を広げ、あなたの負担を軽くすることに繋がります。

また、早めに相談することで、家計や生活を見直す良い機会にもなります。収入と支出のバランスを調整し、将来の生活設計を考えることで、同じ問題を繰り返さない基盤を作ることができます。

借金の問題は一人で抱え込むべきではありません。借金が減らず、将来に不安を感じたら、借金問題に詳しい専門家に早めに相談し、解決に向けて第一歩を踏み出すことが大切です。

さらに、弁護士や認定司法書士は守秘義務があるため、家族や会社に知られることなく安心して相談できます。早期の相談が、問題解決への大きな一歩となるでしょう。

債務整理とは、あなたが抱えている借金返済の負担を軽減し、借金を無くすことを目的とした法的手続きであり、国によって認められた方法です。

債務整理には主に5つの方法があります。
・過払い金請求
・任意整理
・時効援用手続き
・個人再生
・自己破産

どの方法が適しているかは、借金の総額や月々の返済額、借り入れ期間や財産の有無などによって異なります。返済が困難になってしまった借金を債務整理することで、国民が新たな生活の第一歩を踏み出しやすくなることを目的としています。
現在でも、毎年多くの人々が債務整理を通じて借金問題を解決しています。具体的には、自己破産や個人再生などの手続きは年間で約9万から10万件行われています。

過払い金請求とは、知らぬ間に払い過ぎた利息を返してもらうための手続きです。
過払い金請求の対象になるかどうかは、借入金額と契約した利息によって変わります。

具体的には、下記に当てはまる方に対して過払い金が発生しています。

借入金額が10万円未満で金利が20%以上の場合
借入金額が10万円以上100万円未満で金利が18%以上の場合
借入金額が100万円以上で金利が15%以上の場合

なお、過払い金請求の時効は、基本的に最後の取引から10年以内とされています。ただし、時効期間が経過していても過払い金の返還に応じる金融会社もあります。
また、過払い金請求の対象となるのは、2010年（平成22年）6月17日より前に契約したクレジットカードや消費者金融から「現金」を借りた方が対象になります。車のローンやローンを組んで買い物をした場合には、「割賦販売法」が適用されているため過払い金請求の対象外となります。

多くの方が自分が何％の利息でお金を借りていたかを把握していないため、過払い金請求をしていない人がまだ存在しています。
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任意整理とは、借金をしている人（債務者）の代わりに弁護士や認定司法書士が金融機関（債権者）と交渉をし、借金の金額を減らしたり、支払いの負担を軽くしたりすることです。具体的には、遅延損害金のカット、将来の利息のカットなどを行い、債務者が毎月一定の金額を返済していく方法を指します。

例えば、50万円の借金を年利18%で借りている場合、任意整理をすると、毎月の返済額を8,000円程度に抑えることができる可能性があります。この場合、返済期間は60ヶ月程度となります。

任意整理の特徴は、自己破産や個人再生と異なり、裁判所を通さずに手続きを行うため、第三者に借金のことが知られにくいという特徴があります。また、財産を処分する必要がないことも特徴の一つです。

ただし、任意整理をすると、信用情報機関に事故情報として登録されるため、一定期間は新たな借入やクレジットカードの利用ができなくなる可能性があります。そのため、任意整理を検討する際には、メリットとデメリットをよく理解し、弁護士や認定司法書士に依頼しましょう。

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時効援用手続きとは、借金の返済を一定期間行わなかった場合に、その借金の返済義務を法的に消滅させる手続きのことです。

債権者が債務者に対して請求や通知をせずに、法律で定められた期間が経過すると、債権者の法的権利が消滅するという制度があります。これを消滅時効と言います。

具体的には、借金や未払いの料金など、特定の債権について、一定期間請求を行わなかった場合に、その債権を持っている人が「時効が完成したので、債権を放棄します」という意思表示を行うことで、債権が消滅するというものです。この手続きを行うことで、債務者は借金などの債務から解放される可能性があります。

2020年4月施行の改正民法により、消滅時効の完成に関する新たなルールが導入されました。具体的には、「債権者が権利を行使できることを知った時点から5年間」もしくは「権利を行使できる時点から10年間」のどちらか短い期間が経過すると、時効が成立します。

金融機関や貸金業者からの借金については、契約書に返済期日が明記されているため、通常は5年間が時効期間となります。一方、個人間の借金については、改正前は一律10年でしたが、改正後は上記の5年/10年ルールが適用されます。ただし、2020年4月1日より前に発生した個人間の借金については、従来通り10年の時効期間が適用されます。

借金の消滅時効制度は、債権者からの請求や通知がないまま一定期間が経過した場合に、債務者の借金返済義務を法的に消滅させることができる制度です。

時効援用手続きを失敗すると、債権者から遅延損害金を含めた金額を一括請求される可能性があります。
消滅時効が成立しているか判断ができない、時効援用手続きを弁護士や認定司法書士に頼みたいけど費用が心配な方、時効援用に関する無料相談を行っております。お気軽にお問合せください。

個人再生とは、借金の返済が難しくなった人が、裁判所に申し立てをして、借金の額を大幅に減額してもらう手続きです。民事再生法に基づく手続きで、債務者の生活再建を目的としています。

個人再生の手続きでは、まず裁判所に申し立てを行い、再生計画案を提出します。この計画案には、債務者が返済する金額や期間、方法などが記載されています。裁判所は、この計画案を債権者の意見も聞きながら審査し、認可・不認可を決定します。

個人再生の最も大きな利点は、借金の額が大幅に減額されることです。具体的には、債務者の財産や収入、借金の額に応じて、借金が5分の1から10分の1程度になることもあります。また、住宅ローンを除いた債務が対象となるため、住宅を手放すことなく借金を整理できるのも特徴です。

一方で、個人再生の手続きは複雑で、時間や費用がかかる点も留意すべきです。生活を再建するための有効な手段であるものの、適切な手続きと専門家の支援が必要です。多重債務に悩む方は、早めに相談し、自分の状況に合った解決策を見つけることが重要です。

個人再生は、借金が大きく、返済が難しい場合に適した手続きです。そのため、手続きが複雑であることを考慮し、借金問題に詳しい弁護士や認定司法書士に相談することが望ましいと言えるでしょう。

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自己破産とは、債務者が返済不能に陥った場合に、債務者の財産を処分して債権者に公平に分配することで、債務を整理する法的な手続きのことです。自己破産は、債務者が経済的に再出発するための手段として、法律で認められています。

債務整理にはいくつかの方法があり、それぞれにメリットがあります。以下に代表的な債務整理の方法とそのメリットを説明します。

過払い金請求のメリット

• 払い過ぎた利息が戻ってくることで、経済的に大きな利益を得ることができます。
• 過払い金によって借金が減額されたり、完済されることもあります。
• 不当な金利で支払ったお金を取り戻すことができ、場合によっては大きな金額になることがあります。
• 過払い金を回収することで、借入や他の負債の支払いに充てられ、経済的な負担が軽くなります。

任意整理のメリット

• 裁判所を通さずに債権者と交渉できるため、手続きが比較的簡単で周りに知られるにくい。
• 将来の利息をカットし、返済金額を軽減できる可能性がある。
• 手続き中は督促がストップするため精神的な負担が軽減される。
• 財産を処分する必要がない。

時効援用手続のメリット

• 一定期間経過した借金は時効援用手続をおこなうことで法的に消滅し、返済義務がなくなります。
• 借金が消滅するため、今後その借金を返済する必要がなくなり、経済的負担が大幅に軽減されます。
• 時効が成立すると督促が止まり、心理的な圧力から解放されます。
• 借金の心配がなくなることで、精神的な安定を取り戻すことができます。
• 時効援用手続をおこなっておくことで、相続人に請求が行かかない。

個人再生のメリット

• 裁判所を通じて借金を大幅に減額することが可能。
• マイホームを保持しながら借金の整理ができる（住宅ローン特則の利用）。
• 返済計画が認可されれば、その計画に基づいて3～5年で再生できる。

自己破産のメリット

• 借金が全て免責されるため、返済の義務がなくなる。（所得税や公的な税金などは対象外）
• 免責決定後は新たな生活を再スタートできる。

債務整理にはいくつかの方法があり、それぞれにデメリットがあります。以下に代表的な債務整理の方法とそのデメリットを説明します。

過払い金請求のデメリット

• 自分で請求手続きを行う場合、必要な書類や手続きが多く、時間と労力がかかります。
• 過払い金請求を行うことで、その金融機関と取引できなくなる可能性があります。

任意整理のデメリット

• 任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報として登録されます。これにより、クレジットカードやローンの新規作成が難しくなる可能性があります。
• 利息のカットや将来利息の減免はできるものの、元本そのものが大幅に減額されるわけではありません。
• 交渉がうまくいかない場合、思ったような条件を得られないことがあります。

時効援用手続のデメリット

• 時効援用の手続きを取ると、信用情報に記録されてしまうことがあります。これにより、今後のローンやクレジットカードの審査に影響を及ぼす可能性があります。
• 債権者と接触する方法を間違えると、時効が中断される恐れがあります。これにより、再び返済義務が復活する可能性があります。
• 正確な時効の起算点や期間を計算し、正しい手続きを行う必要があり、専門的な知識が求められます。

個人再生のデメリット

• 個人再生を行うと、信用情報機関にその情報が登録されます。これにより、一定期間（通常5～10年）はクレジットカードの取得やローンの利用が難しくなります。
• 手続きは複雑で、書類の準備や裁判所での手続きが必要です。そのため、専門家の支援を受けることが一般的です。
• 保証人がいる借入については、個人再生が成立しても保証人には請求が行われます。

自己破産のデメリット

• 自己破産をすると、信用情報機関にその情報が登録され、約5～10年間、クレジットカードの作成やローンの借り入れが難しくなります。
• 持っている財産の多くが処分の対象となります。ただし、生活に必要な最低限の財産は保護されます。
• 一部の職業では自己破産することにより一定期間従事できなくなる可能性があります。具体的には、士業や保険、金融関連の仕事などが該当します。
• 保証人が付いている場合、自己破産をおこなうと債務は保証人に請求されます。

債務整理の種類をご理解いただけたでしょうか。どの債務整理に適しているのかは、個々の経済状況や生活状況、借入状況、負債額などによって異なります。多くの場合、借金問題に悩む方々は、返済ができない状況に陥ってから専門家に相談します。しかし、返済が困難になる前に、弁護士や認定司法書士に相談することで、債務整理の選択肢が増え、より適切な解決策を見つけることができます。

具体的には、借金を返済しては再び借り入れるというサイクルから抜け出せない場合や、毎月の支払いはできているものの、借金がなかなか減らない場合などに、専門家に相談することが有効です。早めに相談することで、債務整理の方法や手続きについて、より多くの選択肢を検討することができます。

弁護士や認定司法書士は、依頼者の借金問題を解決するために、全力でサポートします。したがって、借金問題に直面した場合には、できるだけ早く専門家に相談することが重要です。早めの相談によって、より多くの解決策を検討することができ、経済的な負担を軽減することに繋がります。